未来投资应注意什么？

之前民间借贷一直是在民间存在的一种融资信用形式，官方并没有对它的合法化进行规定。关于民间借贷利息最为认可的说法是：不能超过银行贷款基准利率的4倍。　8月6日，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，今年9月1日起实施。《规定》给了民间借贷一个定义，同时对民间借贷利率定义范围、事先未约定利率、逾期利率及复利等情况做了具体界定，并首次明确了P2P网络借贷的法律责任。

　　“民间借贷”合法化最高法为民间借贷立规

　　【亮点一】划定年利率红线民间借贷利息实行“两限三区”原则

　　以年利率24%和36%为“两限”：24%以下的利息都保护；超过24%不到36%的部分看作自然债务，给了的不用还，没给的不能再要；超过36%的部分一律不保护，给了的要返还。该司法解释明确，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷，对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

　　【亮点二】界定民间借贷范围

　　《规定》承认，民间借贷的存在是合理合法的，

　　该司法解释第一条第一款开宗明义：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”

　　这个界定体现了民间借贷行为特有的本质和主体范围，从称谓的形式上明晰了与国家金融监管机构间的区别，也从借贷主体的适用范围上与金融机构进行了区分。[详细]

　　【亮点三】允许企业之间融资

　　根据该规定，企业之间为了生产经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法相关规定，法院应予认定。企业为了生产经营需要而相互拆借资金，司法应当予以保护。同时，企业因生产经营需要在单位内部通过借款形式向职工筹集资金签订的民间借贷合同有效。

　　但也是有规定的，就是说你不能天天借，最后发展成企业专门搞借贷生意，那这是不允许的。[详细]

　　在民间借贷行为中如何避免踩雷？

　　1、签合同很重要，必须签订合同且看清内容

　　1)必须签订正式合同

　　之前民间借贷很多是在亲朋好友之间进行，借钱不签合同，或者随便搞个借条。现在最高法告诉你，将来你们如果发生了纠纷，要上法庭，要打官司的话，我们法院受理是有条件的，那就是你们当时必须要签订过正式合同，明确借贷双方的权利义务，有了合同法院才受理你们的纠纷。

　　2)要看清合同是否有效

　　自然人的借款合同只要涉及以下一点就能生效：①以现金支付的，自借款人收到借款时；②以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；③以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时。

　　3)签合同要注意，这几种情况无效

　　NO！①张三的信贷资质好，李四急缺钱却因信贷资质差，从银行贷不到钱。李四让张三先从银行借到钱，然后再以高于银行的利率借给李四。

　　NO！②A企业从B企业借到了钱，然后以更高的利息借给C企业，或者A企业从员工那里借钱，然后再以更高的利息借给C企业。

　　NO！③出借人明明知道借款人的钱是用于非法用途，但是还借给借款人。

　　4)要是担心借你钱的人还不了你可以这么做

　　在借款时，你先看看这个借款人有没有之前的资产，比如房子啊、车子啊、奢侈品啊，等等。在你们签订借款合同的时候，同时再签另外一个合同，大概内容就是如果将来他还不了钱，你就可以拿他的这些值钱的东西来抵债。

　　2、了解民间借贷中，借款人可以不还利息的情况

　　1)合同里没有写明利息多少的，借款人可以不还。

　　2)利息超过36%的，借款人可以不还。

　　3)利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了，比方说张三借给李四100元，其中提前扣了10元，那么张三借给李四的本金就是90元。　4)借款人可以提前还利息，提前还的话可以不用按照合同约定的利息来还，根据你借款的实际时间来算利息。也就是说借款人提前还钱是划算的。

　　3、涉及到刑事犯罪的法院不受理

　　在民间借贷中，往往伴随着非法吸收公众存款、集资诈骗、非法经营等犯罪行为，这就已经不是简单的民间借贷纠纷了，法院会把此类案件交给公安或检查机关来管。所以，大家在签合同之前，最好对借款人的身份、真实性进行判断。

　　4、出借人别恶意起诉

　　如果你根本没有借钱能力、或者你伪造借款合同等，不仅仅法院不予采纳，而且你也要负法律责任。这也就是提醒借款人，不要恶意起诉。

　　小贴士：民间借贷的利率算法

　　利率：一定日期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种。

　　民间借贷中通常说的2分利指的是月息，也就是月利率为2%?，

　　假设借2万元，期限为一年，私人间的借贷用单利计算利息，

　　利息=本金×利率×期限一年利息=20000×2%×12= 4800元。

　　年利率24%，就相当于月利率2分。

　　年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天)；

　　月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天)；日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天)

　　P2P受连环约束：属纯中介不承担担保责

　　《规定》第二十二条：借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

　　※ 7月13日，马云控股的恒生电子的HOMS系统被叫停，整个金融体系中最大的不可控制因素——场外配资这颗地雷被排除。

　　※ 7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，给整个互联网金融行业定了一个基调，确立传统金融机构在这一轮“互联网+”浪潮的地位，支持各种资源入场，明确鼓励上市。

　　※ 7月25日，《互联网保险业务监管暂行办法》出台，明确互联网保险机构应提供相应承保服务，并与保险公司保持一致。

　　※ 7月31日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》出台，明确第三方制度的通道性，严禁拓展为“类银行”机构。

　　※ 8月6日，再添一把火，对民间借贷进行了相应的规范。本次最高法解释明确抵制了P2P行业中年利率畸高(超过36%)的交易，并且通过担保条款可成为维权依据的规定等，进一步加强了对投资人和借款人的保护。[

　　小贴士：

　　民间借贷的利率算法

　　利率：一定日期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种。

　　民间借贷中通常说的2分利指的是月息，也就是月利率为2%?，假设借2万元，期限为一年，私人间的借贷用单利计算利息，利息=本金×利率×期限一年利息=20000×2%×12= 4800元。

　　年利率24%，就相当于月利率2分。

　　年利率=月利率×12(月)=日利率×360(天)；

　　月利率=年利率÷12(月)=日利率×30(天)；

　　日利率=年利率÷360(天)=月利率÷30(天)

　　民间借贷：

　　民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。